Принципы банковского кредитования.

Банковское кредитование – финансово-экономический процесс, который опирается на определенные принципы. Следование этим принципам основано на целях и задачах кредитования. Все банковские принципы взаимосвязаны и взаимозависимы. Выделяют три уровня таких принципов:

1. Общеэкономические (соответствие рыночным отношениям, рациональности и эффективности, комплексному, общеэкономическому развитию).


2. Особые (временности, обеспеченности, целевой направленности и др.).
3. Частичные, вытекающие из каждого обозначенного принципа в каких-либо ситуациях.

К основным принципам банковского кредитования относятся особые, которые составляют остов кредитной системы.

1. Возвратность: любой кредит должен быть возвращен, иначе он теряет саму свою суть.
2. Срочность кредитования напрямую связана с возвратностью. Любой кредит должен быть не просто возвращен, но возвращен в определенный срок. Время в данном принципе играет роль экономического фактора. Этот принцип выгоден как банкам, так и заемщикам. Каждый из них получает свою выгоду: банки выдают кредит на определенный срок под определенный процент, определяя временные рамки для себя и клиента, а клиент стремится погасить кредит быстрее, обеспечивая себе этим меньшую переплату и возможность взять новый кредит.
3. Целевой характер кредита определяет как сам банк, так и сам заемщик, испрашивая займ на определенные цели. Банк вынужден проверять использование кредита по целевому назначению, т.к. не может терять вложенные средства и проценты с них на сомнительные проекты. Если клиент использует деньги не по назначению, банк накладывает штрафные санкции.
4. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен заплатить проценты с той суммы, которую он берет взаймы.
5. Принцип обеспеченности кредита предполагает то, что кредит выдается не только под материальный залог (квартира, машина и т.п.), но и под договоры поручительства, гарантии, залоговых обязательств. Так обеспечение кредита осуществляется как банком, так и заемщиком.
6. Дифференцированность предполагает различное отношение к клиентам банка. Банк не может выдавать кредиты всем желающим, т.к. не все могут обеспечить своевременную оплату как основного долга, так и процентов. Для того чтобы получить кредит, заемщик обязан представить соответствующие справки о том, что он кредитоспособен, что его финансовая обеспеченность является гарантией своевременных выплат по кредиту.

Все данные особые принципы связаны между собой. Один не существует без другого. Основываются они на обще экономических, что позволяет этим принципам совершенствоваться в зависимости от ситуации на рынке экономики. В каждом конкретном случае кредитования могут быть некие нюансы, требующие особого подхода. Отсюда вытекают частичные принципы, являющиеся дополнительными и зависящие от кредитоспособности клиента.

Таким образом, принципы банковского кредитования являются основой кредитного процесса для любого вида кредитования. Принципы не статичны. Они способны меняться и расширяться в соответствии с развитием экономики.