Полное и частичное досрочное погашение кредита - плюсы и минусы

Досрочное погашение кредита — изменение остатка по долгу перед банком, что достигается с помощью возврата денег свыше лимита ежемесячного платежа. Услуга пользуется большой популярностью среди заемщиков, поскольку позволяет закрыть активный заем, а также снизить долговую нагрузку на финансовый бюджет семьи. Ниже рассмотрены подробности про досрочное и частичное погашение кредита в Сбербанке, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк и Почта Банк, в чем разница между подобными опциями и какие комиссии предусмотрены за преждевременное закрытие договора.

Если клиент хочет преждевременно закрыть кредитные обязательства, он должен знать все нюансы данной процедуры. На использование услуги влияют следующие факторы:

• срок выдачи займа и оставшийся период для погашения долга;


• тип кредита, включая наличие залога или его отсутствие, а также цель использования средств;


• процентная ставка и тип платежей, которые используются для расчета транзакций;


• наличие услуги страхования заемщика.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, все заемщики имеют законное право на досрочное погашения долга. Чтобы закрыть кредит, необходимо внести на открытый в банке счет сумму, достаточную для списания суммы займа, а также процентную ставку за последний отчетный срок обслуживания договора.

Если денег окажется недостаточно, долговое обязательство останется активным, а на тело кредитного договора продолжают начисляться проценты. Чтобы избежать подобной ситуации, рекомендуют обратиться к банковскому сотруднику, который подскажет очередность действий, а также предоставит выписку о необходимой сумме пополнения счета.



Необходимо учитывать, что банки получают прибыль с помощью обслуживания кредитных договоров, поэтому им невыгодно досрочное погашения займа. Согласно действующим условиями кредитования в Сбербанке и в других организациях, заемщик обязан уведомить о подобном решение.

Частичное досрочное погашение кредита

Данный термин означает оплату свыше суммы обязательных платежей, в результате чего клиент уменьшает общий размер долгового обязательства и приближает сроки погашения кредита. Рассмотрим основные отличия услуги в зависимости от банков:

1. Сбербанк позволяет использовать опцию без предварительного уведомления. Сумма, которая поступит на счет, будет равномерно распределена по всем месяцам обязательных платежей. Хотя календарный график и срок возврата денег не изменяется, уменьшается размер ежемесячных транзакций. Использовать услугу можно через приложение Сбербанк Онлайн, а также при личном обращении в филиал банка.


2. ВТБ предлагает собственную систему погашения долга, поскольку вначале клиент оплачивает проценты, начисленные на тело кредита, а только потом уменьшает сумму долга. Чтобы не ошибиться, рекомендуют вначале написать заявление в банке или заполнить заявку на сайте ВТБ-Онлайн, после чего проводить платеж. Деньги позволят снизить размер основного долга и сумму ежемесячных платежей.


3. Тинькофф банк использует классическую схему изменения графика оплаты и сроков погашения долга. После внесения суммы свыше установленного лимита, уменьшится тело кредита и произойдет перерасчет условий предоставления денег. Для активации услуги необходимо предварительно оставить заявку.


4. Альфа-Банк позволяет клиентам самостоятельно выбирать, что делать с суммой переплаты. Вначале заемщик обязан написать заявление о желании частичного досрочного погашения долга, после чего внести средства на счет в банке. Необходимо учитывать, что максимальная сумма для ежемесячного уменьшения долга свыше установленного лимита составляет 15 000 рублей, а остальные деньги уйдут в оплату следующего периода. После списания средств клиент должен самостоятельно обратиться в банк для составления нового графика и суммы платежей.


5. Почта Банк использует систему фиксированного срока возврата задолженности. Чтобы частично погасить кредит, заемщик должен написать заявление за 7 дней до обязательного платежа, после чего пополнить расчетный счет. Лишние средства будут равномерно распределены на период возврата долга, после чего произойдет перерасчет суммы ежемесячных обязательств. Уменьшение сроков возврата кредита не предусмотрено.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» устанавливают, что размер процентных ставок по кредитам, комиссионные вознаграждения по операциям и другие условия устанавливаются между кредитной организацией и клиентом. Но законодательство находится на стороне клиента, поскольку комиссия за досрочное погашение кредита является запрещенной.

Клиент может в любой момент потребовать у банка право на преждевременный возврат долга и закрытие обязательств, причем ему не могут отказать. Главное — следовать стандартной процедуре, которая подразумевает своевременное уведомление кредитной организации. Хотя по законам необходимо написать заявление за 30 дней до обязательного платежа, банки могут снижать данные лимиты для удобства клиентов.



Клиенты обязаны внести полную сумму задолженности и будущие проценты за отчетный период, чтобы закрыть долг или произвести его частичный пересчет. Для уточнения деталей об остатке кредитного тела, рекомендуют обращаться на горячую линию или в отделение банка. Сотрудник финансовой компании предоставит полноценную картину о действующем займе, будущих процентах за обслуживание, а также возможные варианты снижения финансовой нагрузки.

Уменьшать срок или уменьшать платеж

При частичном погашении долгового обязательства перед заемщиками возникает вопрос о том, что лучше — уменьшить срок или размер ежемесячного платежа. Если Почта Банк самостоятельно решает данную ситуацию, предлагая только распределение денег и снижение долга, то другие организации позволяют клиентам принимать решение.

Преимущество снижения срока закрытия кредитного договора:

• клиент меньше заплатит за обслуживание долга, поскольку проценты начисляются ежемесячно;


• возможность вернуть часть денег за оплаченные услуги страхования жизни и здоровья, ведь договор распространяется на срок действия кредита;


• заемщик досрочно закрывает долг и сможет свободно распоряжаться денежными средствами.

Уменьшение размера платежа позволяет снизить долговую нагрузку на бюджет и освободить часть денег. Других преимуществ у данного варианта не предусмотрено, поскольку заемщику придется дожидаться стандартного срока окончания договора.

Образец заявления о досрочном погашении кредита

Скачать образец можно по ссылке: polnom-ili-chastichnom-pogashenii-kredita.doc [32,5 Kb] (cкачиваний: 82)

Чтобы избежать проблем с преждевременным закрытием кредитного обязательства, рекомендуют подавать заявление за 30 дней до даты запланированного погашения. Подобный регламент предусмотрен действующим законодательством, хотя банки идут навстречу клиентам и снижают сроки до 1-7 дней.

Стандартное заявление содержит следующую информацию:

• кому адресовано: фамилия, имя и отчество начальника отделения, юридическое название компании, адрес филиала;


• ФИО заявителя;


• название документа «Заявление о досрочном погашении кредита»;


• в основном разделе указывается номер договора по обслуживанию долгового обязательства, дата оформления и другие нюансы;


• ФИО заемщика, паспортные данные, место проживания;


• сумма текущего долга, срок окончательного погашения или просьба перерасчета обязательств;


• дата оформления заявки, фамилия и имя, а также подпись.

В большинстве случаев подобные документы не требуются, поскольку банки разработали собственные формы для оформления заявки. В случае со Сбербанком, Тинькофф, Альфа-Банк и ВТБ, все действия можно выполнить через интернет-банкинг, поэтому дополнительная распечатка справки и заполнение от руки считаются лишними.

В случае с Почта Банк, предусмотрен вариант с личным посещением отделения банка. Заемщик может попросить бланк у сотрудника филиала, а также заранее скачать и распечатать заявление с официального сайта организации.